Kasko Sigortası Seçerken Nelere Dikkat Edilmeli?

Araç sahibi olduğunuzda karşılaşabileceğiniz riskler yalnızca trafik kazalarıyla sınırlı değildir. Hırsızlık, doğal afetler, park halinde oluşan hasarlar, yangın ya da üçüncü kişiler tarafından verilen zararlar gibi pek çok farklı durum ciddi maddi kayıplara yol açabilir. Bu tür risklere karşı finansal güvence sağlayan en önemli sigorta türlerinden biri ise kasko sigortasıdır.

Kasko sigortası zorunlu trafik sigortasından farklı olarak isteğe bağlı yaptırılan bir sigorta türüdür. Ancak isteğe bağlı yapılması kasko sigortasının önemli olmadığı anlamına gelmez. Aksine özellikle araç değeri yüksek olan sürücüler için kasko sigortası beklenmedik durumlarda oluşabilecek yüksek maliyetli zararları karşılayarak büyük güvence sağlar. Bununla birlikte piyasada pek çok farklı kasko poliçesi bulunur. Her poliçe aynı kapsamı sunmaz. Sigorta şirketleri farklı teminatlar, ek hizmetler ya da poliçe şartları ile çeşitli seçenekler sunar. Bu nedenle sadece fiyat odaklı seçim yapmak, hasar durumunda beklediğiniz teminatı alamamanıza neden olabilir.

Araba aldıktan sonra kasko sigortası seçerken poliçe türü, teminat kapsamı, servis ağı, yedek parça politikası, muafiyet uygulaması ya da pert durumunda yapılacak ödeme gibi pek çok faktörü dikkatle incelemeniz gerekir. Bu detayları iyi analiz ederek yaptığınız kasko seçimi hem aracınızı hem de bütçenizi uzun vadede güvence altına alır. Peki kasko yaptırırken nelere dikkat edilmeli? Kasko teminatları ne olmalı?

Kasko Türünü Doğru Seçin: Dar, Standart, Genişletilmiş ve Tam Kasko

Kasko yaptırırken dikkat edilmesi gerekenler arasında doğru türü seçmek son derece önemlidir. Piyasada sunulan tüm kasko poliçeleri aynı teminat kapsamına sahip değildir. Sigorta şirketleri farklı ihtiyaçlara ve bütçelere hitap edebilmek için çeşitli kasko paketleri oluşturur. Bu paketler genelde dar kasko, standart kasko, genişletilmiş kasko ve tam kasko olarak sınıflandırılır. Her kasko türü farklı riskleri kapsar. Poliçenin sunduğu teminatlar genişledikçe poliçe primi de artar. Bu nedenle kasko sigortası satın alırken aracınızın değeri, kullanım şekliniz ve karşılaşabileceğiniz riskleri göz önünde bulundurmanız gerekir.

Dar kasko sınırlı teminatlara sahip olan seçenektir. Bu poliçelerde sadece belirli riskler kapsama alınır. Çoğu zaman temel teminatların bir kısmı bulunur. Dar kasko poliçeleri genel olarak bütçesini korumak isteyen araç sahipleri için hazırlanır. Dar kasko kapsamında yer alan teminatlar sigorta şirketine göre değişebilir. Ancak çoğu dar kasko poliçesinde genelde şu durumlar kapsama dahil edilir:

• Araç çarpma ya da çarpışma sonucu oluşan hasarlar
• Bazı trafik kazaları
• Sınırlı sayıda hasar türü

Bununla birlikte dar kasko poliçelerinde çoğu zaman şu teminatlar bulunmaz:

• Araç hırsızlığı
• Anahtar kaybı
• Cam kırılması
• Doğal afetler (dolu, sel, fırtına vb.)
• Mini onarım hizmetleri

Seçiminizi dar kasko poliçesi özelinde yaptığınızda, aracınız sadece belirli risklere karşı korunur. Örneğin, aracınız dolu yağışı nedeniyle hasar görürse ya da aracınız çalınırsa dar kasko poliçesi bu zararları karşılamayabilir.

Standart kasko dar kaskoya göre daha geniş kapsamlıdır. Türkiye’de en yaygın kullanılan kasko poliçelerinden biridir. Bu poliçelerde genellikle kaskonun temel teminatları yer alır. Araç sahiplerine daha geniş bir koruma sunulur. Standart kasko poliçelerinde çoğunlukla şu riskler kapsama dahil edilir:

• Trafik kazaları sonucu oluşan hasarlar
• Araç hırsızlığı
• Araç yangını
• Üçüncü kişiler tarafından verilen zararlar

Teminatlar araç sahiplerinin karşılaşabileceği yaygın riskleri kapsar. Bu nedenle standart kasko poliçesi pek çok araç sahibi için temel düzeyde yeterli bir güvence sağlar. Ancak standart kasko poliçelerinde bazı ek teminatlar bulunmayabilir. Örneğin:

• Doğal afet teminatı
• Anahtar kaybı
• Cam hasarı
• Mini onarım hizmetleri

Bu teminatlar bazen ek ücret karşılığında poliçeye dahil edilir.

Genişletilmiş kasko poliçeleri standart kasko poliçelerine ek olarak pek çok farklı teminat içerir. Bu poliçeler araç sahiplerine daha kapsamlı bir koruma sağlar. Beklenmedik risklere karşı da daha güçlü bir güvence sunar. Genişletilmiş kasko poliçelerinde genel olarak şu teminatlar bulunur:

• Doğal afetler (dolu, sel, fırtına, deprem)
• Terör olayları
• Anahtar kaybı
• Cam kırılması
• Mini onarım hizmetleri
• Yol yardım hizmetleri

Özellikle son yıllarda dolu yağışı nedeniyle oluşan araç hasarlarının yükselmesi genişletilmiş kasko poliçelerine olan talebi artırır. Genişletilmiş kasko poliçeleri aynı zamanda bazı ek hizmetler de sunabilir. Bu hizmetler arasında:

• Çekici hizmeti,
• Lastik değişimi,
• Yakıt desteği,
• Yol yardım,
• Kilitli araç açma hizmeti gibi destekler bulunabilir. 

Genişletilmiş kasko poliçeleri özellikle yeni araç sahipleri, aracını sık kullanan sürücüler ya da şehir içi trafikte aktif olan kişiler için son derece avantajlıdır.

Tam kasko poliçeleri kasko sigortası içinde en kapsamlı korumayı sağlayan poliçe türüdür. Bu poliçelerde araç sahibini koruyan hemen hemen tüm riskler kapsama dahil edilir. Tam kasko poliçelerinde genellikle şu teminatlar bulunur:

• Trafik kazaları
• Araç hırsızlığı
• Yangın
• Doğal afetler
• Terör olayları
• Anahtar kaybı
• Cam kırılması
• Mini onarım hizmetleri
• Yol yardım hizmetleri
• Uzun süreli ikame araç hizmeti

Tam kasko poliçelerinin önemli avantajlarından biri teminat kapsamının son derece geniş olmasıdır. Bu sayede araç sahipleri birçok farklı riske karşı güvence altına alınır. Ayrıca tam kasko poliçelerinde çoğunlukla şu avantajlar da bulunur:

• Yüksek hasar limitleri
• Geniş servis ağı
• Yetkili servis seçeneği
• Orijinal yedek parça kullanımı

Tam kasko poliçeleri diğer kasko türlerine göre daha yüksek primlere sahiptir. Ancak sunduğu geniş teminat kapsamı sayesinde özellikle yüksek değerli araçlar için oldukça güvenli bir seçenektir.

Fiyatı Belirleyen En Kritik 5 Poliçe Maddesi

Kasko sigortası fiyatları sadece aracın marka ve modeline göre belirlenmez. Poliçede yer alan bazı özel maddeler prim fiyatını doğrudan etkiler. Bu nedenle farklı sigorta şirketlerinden teklif alırken yalnızca fiyat karşılaştırması yapmak yeterli değildir. Kaskoda dikkat edilmesi gerekenler hakkında doğru bilgiler edinmemeniz hasar anında beklediğiniz teminatları alamamanıza neden olabilir. Bu durumda araç kaskosu neleri kapsar ve fiyatlar neye göre belirlenir diye merak edebilirsiniz. Kasko fiyatını belirleyen en önemli poliçe maddeleri şunlardır:

1. İMM (İhtiyari Mali Mesuliyet) Limiti

Kasko poliçelerinde karşınıza çıkan ihtiyari mali mesuliyet teminatı olası trafik kazalarında karşı tarafta meydana gelen zararların trafik sigortasının limitlerini aşması sonucunda devreye girer. Zorunlu trafik sigortası ödemeleri belirli limitler kapsamında yapar. Fakat bazı kazalarda meydana gelen zararlar limitleri aşabilir. Özellikle üst segment araçların karıştığı kazalarda oluşan hasarların tutarları ekstra yüksek olabilir. Örneğin, lüks bir araca çarpmanız zincirleme kazaya karışmanız ya da karşı tarafta ciddi yaralanmalar olması gibi durumlarda trafik sigortası limiti yetersiz kalabilir. Bu durumda aradaki farkı araç sahibi kendi bütçesinden ödemek zorunda kalabilir. İMM teminatı bu noktada devreye girerek trafik sigortasının karşılayamadığı zararları öder. Bu nedenle kasko poliçesi seçerken İMM limitinin yüksek olması avantaj sağlar.

2. Servis Ağı Seçimi

Kasko poliçelerinde yer alan servis ağı hasar durumunda aracınızı hangi servislerde tamir ettirebileceğinizi belirler. Sigorta şirketleri genelde anlaşmalı servis ağı ve yetkili servis seçeneği şeklinde iki farklı alternatif sunar. Yetkili servis seçeneği özellikle yeni araçlar için son derece önemlidir. Çünkü yetkili servislerde orijinal yedek parça kullanılır. Bu sayede aracın garanti koşulları korunur. Anlaşmalı servis ağı ise daha uygun fiyatlı poliçelerde bulunur. Bu nedenle servis ağı seçimi, poliçenin fiyatını ve hizmet kalitesini doğrudan etkileyen önemli bir faktördür.

3. Yedek Parça Şartı

Kasko poliçelerinde yer alan önemli maddelerden biri de yedek parça şartıdır. Hasar durumunda aracınızda hangi tür parçaların kullanılacağı poliçede açık şekilde belirtilir. Genel olarak orijinal parça, eşdeğer parça ve yan sanayi parça şeklinde üç farklı seçenek bulunur. Orijinal parça kullanılan poliçeler daha pahalıdır. Ancak aracın değerini korumak açısından büyük avantaj sağlar. Özellikle yeni araçlarda orijinal parça teminatı bulunan poliçeleri tercih etmeniz önerilir.

4. Cam Klozu

Araç camları araçlarda en sık zarar gören parçalardan biridir. Özellikle otoyollarda ilerlerken araç camına taş çarpması son derece yaygın bir durumdur. Bu noktada pek çok insan çatlayan araba camına ne yapılır diye merak eder. Kasko poliçelerinde cam hasarları genelde özel bir kloz ile düzenlenir. Bazı poliçelerde sınırsız cam değişimi yapılabilir. Bazı poliçelerde ise belirli sayıda cam değişimi limiti bulunur Ayrıca bazı poliçelerde cam değişimi yalnızca anlaşmalı servislerde yapılabilir. Bu nedenle poliçenizin kapsamında yer alan cam teminatını dikkatle incelemeniz gerekir.

5. İkame Araç (Yedek Araç) Süresi

Hasar durumunda aracınız uzun süre serviste kalabilir. Bu süreçte araçsız kalmanız günlük hayatınızı ciddi şekilde zorlaştırabilir. İkame araç teminatı aracınız servisteyken size geçici bir araç tahsis edilmesini sağlar. Ancak her poliçede bu hizmet aynı şekilde sunulmaz. Bazı poliçelerde 3 gün, 7 gün ya da 15 gün gibi farklı ikame araç süreleri bulunur. Aracınızı günlük hayatınızda yoğun şekilde kullanıyorsanız uzun süreli ikame araç teminatı sunan poliçeleri tercih etmeniz daha avantajlı olur.

Muafiyetli Kasko Nedir?

Kasko yaparken dikkat edilmesi gerekenler arasında muafiyetli kasko uygulaması da bulunur. Muafiyetli kasko sigorta poliçesinde yer alan belirli bir hasar tutarının araç sahibi tarafından karşılanmasını ifade eder. Başka bir deyişle poliçede belirtilen muafiyet oranı ya da tutarı kadar olan kısmı sigortalı öder. Geri kalan hasar tutarını ise sigorta şirketi karşılar. Bu sistem sigorta primlerini düşürmek amacıyla kullanılan bir uygulamadır. Sigorta şirketi tüm hasarı üstlenmediği için risk paylaşımı yapılmış olur. Bu nedenle muafiyetli kasko poliçeleri genellikle daha düşük primlerle sunulur. Kasko sigortasında muafiyet uygulaması özellikle bütçesini korumak isteyen araç sahipleri tarafından tercih edilir. Ancak sistemin nasıl çalıştığını doğru bir şekilde anlamadan poliçe satın almak hasar anında beklenmedik maliyetlerle karşılaşmanıza neden olabilir. 

Muafiyet sistemi son derece basit bir mantığa dayanır. Poliçede belirtilen muafiyet oranı veya tutarı hasar meydana geldiğinde sigortalının ödemesi gereken kısmı ifade eder. Muafiyet genelde iki farklı şekilde uygulanır. Oransal muafiyette hasarın belirli bir yüzdesi sigortalı tarafından karşılanır. Sabit tutarlı muafiyette ise hasarın belirli bir tutarı sigortalıya ait olur. Bu iki yöntem poliçe şartlarına göre değişebilir. Kasko poliçelerinde farklı muafiyet türleri uygulanabilir. Bu muafiyet türleri poliçenin kapsamına göre değişir. Yaygın muafiyet türleri şunlardır:

• Hasar başına muafiyet: Her hasar durumunda belirlenen muafiyet tutarı uygulanır. Örneğin, poliçede 5.000 TL muafiyet varsa her hasarda ilk 5.000 TL araç sahibine ait olur.
• Yüzdelik muafiyet: Hasar tutarının belirli bir yüzdesi sigortalı tarafından karşılanır.
• Mini hasar muafiyeti: Küçük hasarlarda sigorta şirketi ödeme yapmaz. Örneğin, 3.000 TL altındaki hasarlar poliçe kapsamına girmeyebilir.
• Parça bazlı muafiyet: Bazı poliçelerde belirli parçalar için muafiyet uygulanabilir. Örneğin cam, far ya da plastik aksam gibi parçalarda farklı muafiyet oranları bulunabilir. Bu nedenle poliçe satın alırken muafiyetin hangi durumlarda uygulanacağını dikkatle incelemeniz gerekir.

Araç Pert Olursa Ne Kadar Para Alacaksınız?

Kasko sigortasında araç sahiplerinin en çok merak ettiği konulardan biri aracın pert olması durumunda sigorta şirketinin ne kadar ödeme yapacağıdır. Bir trafik kazası, doğal afet ya da ağır hasar sonucu araç tamamen kullanılamaz hale gelirse sigorta şirketi aracı pert yani tam hasarlı olarak değerlendirebilir. Bu durumda aracın onarımı yerine araç sahibine belirli bir tazminat ödenir. Ancak pert durumunda ödenecek tazminat her zaman aracın satın alma fiyatı kadar olmayabilir. 

Sigorta şirketleri ödeme miktarını belirlerken poliçe şartlarını, aracın piyasa değerini ve bazı teknik hesaplamaları dikkate alır. Bu nedenle kasko poliçesi yaptırırken pert durumunda nasıl bir ödeme yapılacağını anlamak son derece önemlidir. Pert ya da tam hasar aracın onarım maliyetinin aracın değerine çok yaklaşması veya aracın güvenli şekilde onarılamayacak kadar ağır hasar alması durumudur. Genellikle şu durumlarda araç pert kabul edilir:

• Onarım maliyeti araç değerinin yaklaşık %70-80’ine ulaştığında
• Araç tamamen yanmışsa
• Araç çalınmış ve bulunamamışsa
• Şasi veya ana gövde ciddi şekilde zarar görmüşse
• Araç sel ya da deprem gibi afetlerde ağır hasar almışsa

Bu gibi durumlarda sigorta şirketi aracı onarmak yerine aracın değerini ödemeyi tercih eder. Bir aracın pert olması halinde sigorta şirketi ödeme miktarını belirlerken rayiç bedel kavramını kullanır. Rayiç bedel aracın hasar tarihindeki ortalama piyasa değerini ifade eder. Bu değer belirlenirken şu faktörler dikkate alınır:

• Aracın marka ve modeli
• Üretim yılı
• Kilometresi
• Hasar geçmişi
• İkinci el piyasasındaki satış fiyatları

Sigorta şirketleri söz konusu verileri değerlendirerek aracın güncel piyasa değerini hesaplar. Ödeme miktarını da buna göre belirler. Araç pert olduğunda alacağınız tazminat sadece piyasa değerine bağlı olarak belirlenmez. Poliçede yer alan bazı maddeler ödeme miktarını doğrudan etkileyebilir. Süreçte rol oynayan önemli faktörler kısaca şu şekilde sıralanabilir:

• Poliçede yazan sigorta bedeli aracın değerini belirler. Eğer poliçede araç değeri düşük gösterilmişse pert durumunda daha düşük oranda ödeme alabilirsiniz.
• Bazı kasko poliçelerinde yeni değer klozu bulunur. Bu kloz genel olarak yeni araçlar için geçerlidir. Araç belirli bir süre içinde pert olursa sigorta şirketi aracın sıfır fiyatını ödeyebilir.
• Poliçede muafiyet varsa pert durumunda da belirli oranda kesinti yapılabilir.
• Araç üzerinde vergi borcu ya da rehin gibi durumlar söz konusu ise ödeme süreci farklı şekilde ilerleyebilir.

Eğer araç satın almayı planlıyor veya aracınızı yenilemeyi düşünüyorsanız güvenilir bir platformdan alışveriş yapmak da en az kasko seçimi kadar önemlidir. Sertifikalı ikinci el araç seçenekleri, detaylı ekspertiz raporları ve güvenli satın alma süreçleri sayesinde araç alışverişinizi daha güvenli hale getirebilirsiniz.

Geniş araç portföyünü incelemek, detaylı ekspertiz raporlarına ulaşmak ve ihtiyaçlarınıza uygun araçları güvenle değerlendirmek için Borusan Next ayrıcalıklarına göz atabilirsiniz. Böylece hem doğru aracı seçebilir hem de tüm yolculuklarınızı güvenli bir şekilde sürdürebilirsiniz. Bütçenize ve beklentilerinize uygun teklif al seçeneğinden yararlanarak deneyiminizi keyifli aynı zamanda güvenli hale getirebilirsiniz.

Telif hakkı ve sair fikri mülkiyet hakları Borusan Oto Değerlendirme Pazarlama ve Hizmet A.Ş.’ye (Borusan Next’e) aittir. Ticari amaçla ve/veya yasalarca izin verilen meşru kullanım sayılamayacak şekillerde, kısmen dahi olsa, izin alınmaksızın alıntı yapılamaz, kopyalanamaz, çoğaltılamaz, yayınlanamaz, link verilemez.